2023 연금 저축 백서 풍족한 노후를 위한 연금저축 실전지침서 1편

NH 투자증권 100세 시대 연구소 사이트에 들어가니 유용한 정보들이 많습니다. 2023 연금에 대해 공부도 할 겸 리포트를 가져왔습니다.

 

<목차 1탄>

• 은퇴 후 노후 생활비 얼마나 들까?
• 연금저축펀드를 찾는 이유
• 연금저축펀드 vs 연금저축보험 비교

<목차 2탄>

• 연금계좌 절세가이드
• 평생월급 국민연금

연금저축백서

은퇴 후 노후생활비 얼마나 들까?

노후 필요생활비

국민연금공단에서 조사한 바에 따르면 우리나라 중고령자들은 매달 적정 노후 생활비로 부부기준 277만 원, 개인기준 177만 원이 필요하다고 생각하는 것으로 나타났습니다.

은퇴 후 20년을 가정하면 대략 6억 6480만 원, 30년을 가정하면 9억 9720만 원의 노후 자금이 필요하다는 계산이 나옵니다.

실제 개인별 은퇴설계 시에는 적정 노후생활비를 그대로 사용하지 않고 본인의 생활과 스타일을 반영해서 추정해야 합니다. 일반적으로 노후 생활비는 은퇴 전 생활비의 70% 정도로 생각하면 됩니다.

 

연령대가 높아질수록 노후 생활비가 줄어드는 것을 감안하면 부부 적정 노후생활비 기준으로 은퇴 후 30년간 필요 노후자금은 7억 3128만 원으로 줄어듭니다.

 

 

 

 

연금저축펀드를 찾는 이유

연금수령현황

2023년 5월 기준 우리나라 고령층 중 연금수령자는 50.3%에 불과하며 월평균 연금 수령액은 75만 원, 연금저축 가입률도 18.8%에 불과해 노후대비를 위한 연금저축의 필요성이 강조되었습니다.

 

연금저축은 연금저축보험, 연금저축신탁, 연금저축펀드가 있는데 대부분 연금저축보험에 가입되어 있습니다. 

원금손실이 없다는 안정감이 있지만 연금저축에 불입한 돈을 적극적으로 증식할 의지가 없고, 이를 노후준비자산으로 인식하지 않기 때문에 나타난 결과 이기도 합니다.

연금저축

최근에는 연금저축보험보다 연금저축펀드의 증가율이 더 높아졌는데 그 이유는 아래와 같습니다.

연금저축펀드 장점

• 높은 수익률 추구 가능
• 목표수익률을 다양하고 탄력적인 상품으로 선택하고 포트폴리오 구성 가능
• 환매수수료 없음
• 국내 ETF 매매 가능해짐

연금저축펀드 장점

연금저축보험 장점

• 종신형으로 연금수령 가능
• 평균수명이 높아짐에 따라 시간이 지날수록 더 유리한 수령방법
• 생각보다 일찍 사망하게 되는 경우에도 최저보증기간으로 정해진 기간 동안은 사망 여부와 상관없이 연금 보장
• 원금보장(만기 시)
• 복리제공
• 최저보증금리보장

연금저축보험 장점

 

연금저축 계약 현황과 수령액

 

연금저축보험과 연금보험의 세제 혜택 비교

세액공제를 받은 연금저축보험과 혼동하는 상품이 비과세 혜택의 연금보험입니다. 연금보험은 보험료 납부 조건과 10년 이상 유지할 경우 15.4%의 이자소득세에 대해 비과세 혜택을 받을 수 있습니다.

 

연금저축보험은 중도해지하면 16.5%의 기타 소득세를 내야 하지만 연금보험은 해지하는 시점을 기준으로 그동안 납입한 보험료와 해지환급금을 비교한 뒤 환급금이 더 많으면 그 차액에 대해서 이자 소득세를 냅니다.

실질적으로 연금 지급 기능을 가진 저축성 보험으로 생각하면 됩니다.

 

세액공제를 받을 수 있는 직장인이나 자영업자의 경우는 연금저축보험이 유리합니다. 대신 소득이 고정적이지 않아 장기간 유지할 자신이 없다면 중도해지 시에도 세금 부담이 크지 않은 연금보험이 더 낫습니다. 그리고 금융소득이 많아 종합과세를 내야 하는 경우에도 연금보험이 유리할 수 있습니다.

연금저축보험과 연금보험 비교

 

 

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