ISA 계좌 vs 연금저축펀드 비교. 장단점 차이점

은퇴준비를 하다 우연히 알게 된 ETF 투자. ETF 투자를 하기 위해 연금저축펀드를 만들었는데요, 연금저축펀드를 만들고 나니 이제는 ISA 계좌가 눈에 들어옵니다. 앞 포스팅에 연금저축펀드와 ISA 계좌에 대해 알아보았고요, 이번에는 ISA계좌와 연금저축펀드를 비교하는 시간을 가져보겠습니다. 

 

일반주식계좌에서 etf를 투자한다면?

장점 : 간편하다, 입출금이 자유롭다. 내가 원하는 때에 자유롭게 매수하고 매도할 수 있다. 투자 상품에 제한이 없다. 해외상품도 투자가 가능하다.

단점 : 세금혜택을 전혀 받을 수 없다. 

 

 

ISA 계좌에서 etf를 투자한다면?

장점 : 중기적인 목돈 마련이 주목적, 세금혜택을 받을 수 있다. 의무기간 3년, 납입한도 1년에 2천만 원까지 납입가능. 잔여 한도는 이월도 가능.

ISA 일반형/ISA 서민형으로 나뉘며 서민형이 조금 더 세금혜택을 받을 수 있다. 다양한 상품에 투자 가능. 

배당소득세 비과세, 초과분에 대해서 9.9% 저율 과세. 손익통산의 혜택이 있음.

 

단점 : 19세 이상부터 가입가능, 해외주식이나 해외ETF는 살 수 없다. (국내에 상장된 해외 ETF는 매수 가능), 중도 해지 시 일반계좌와 똑같이 15.4%의 세금을 내고 해지가 가능함. 

원금 + 배당 + 수익을 포함한 금액까지 받으려면 중도해지해야하고, 원금만 인출하는 경우는 중도해지는 필요하지 않음.

평생 딱 1개만 만들 수 있다.

 

ISA에 관한 포스팅은 이전 포스팅 참고 ↓↓↓

 

https://25h-realty.tistory.com/entry/ISA%EB%9E%80-%EB%AC%B4%EC%97%87%EC%9D%B8%EA%B0%80-%EC%9E%A5%EC%A0%90%EA%B3%BC-%EB%8B%A8%EC%A0%90-%ED%98%9C%ED%83%9D-%EC%A3%BC%EC%9D%98%ED%95%A0-%EC%A0%90-%EA%B9%8C%EC%A7%80-%EC%95%8C%EC%95%84%EB%B3%B4%EC%9E%90

ISA란 무엇인가 장점과 단점, 혜택, 주의할 점 까지 알아보자

 

연금저축펀드 계좌에서 etf를 투자한다면?

연금저축은 가입기간이 5년 이상이 되어야 하고, 5년이 지나면 55세 이후 10년에 걸쳐 원금+ 수익을 나눠서 수령하게 됨.

납입한도 : 1년에 1800만원까지. 1800만 원 중 400만 원은 세액공제받을 수 있으며 IRP 계좌도 있다면 700만 원까지 세액공제 가능함. 노후 연금이 목적임.

 

장점 : 나이제한, 소득제한이 없음. 연말정산을 할 때 매년마다 세액공제를 받을 수 있다. 400만 원까지는 나의 소득상황에 따라서 13.2% ~16.5%까지 세액공제를 받을 수 있다. 쉽게 말해 400만 원을 적금처럼 연금저축펀드에 넣어놓고만 있어도 연말정산 때 66만 원을 돌려주는 것. 연금저축으로 수익이난 소득에 대해서도 기존 15.4%가 아닌 연령에 따라 3.3%~5.5%의 낮은 세율을 적용받을 수 있다. 이 세금은 배당소득이나 양도차익, 세액공제 받은 금액에 대해서 5.5%를 계산하고, 세액공제받지 않은 원금에 대해서는 비과세 된다. 여러 개 만들 수 있다. 과세이연된다.

 

단점 : 투자할 수 있는 상품이 제한적. 연금저축은 안정적인 노후자금을 만드는 것이 목적이기 때문에 안전한 상품에만 투자가 가능함. 주식투자 불가, 펀드, 리츠 ETF만 가능함.

중도해지 시 그동안 받은 세금혜택 토해내야 함. 하지만 세액공제를 받지 않았던 원금은 중도인출이 가능하고,

세액공제를 받았던 원금과 수익에 대해서는 16.5%를 떼고 중도인출이 가능함.

55세 이후로 연금을 받는 목적이기 때문에 ISA계좌처럼 단기간에 목돈을 만드는 용으로는 부적합함. 

연1200만원이 초과한다면 종합소득세에 과세된다.

중도인출이 힘드므로 꼭 해지 안 할 수 있는 만큼만 들것. 최소 5년을 부어야 함.

 

 

연금저축펀드 이전 포스팅 ↓↓↓

https://25h-realty.tistory.com/entry/NH%EB%82%98%EB%AC%B4-%EC%A6%9D%EA%B6%8C-%EC%97%B0%EA%B8%88%EC%A0%80%EC%B6%95%ED%8E%80%EB%93%9C-etf-%EA%B0%80%EC%9E%85%ED%95%98%EB%8A%94-%EB%B2%95-%EC%9E%90%EC%A3%BC%ED%95%98%EB%8A%94-%EC%A7%88%EB%AC%B8-%EB%AA%A8%EC%9D%8C

NH나무 증권 연금저축펀드 etf 가입하는 법, 자주하는 질문 모음

 

 

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결론은 ISA계좌, 연금저축계좌를 만들어서 3년~5년 중기 목돈 만드는 것은 ISA를 이용해서 6천~최대 1억까지 모으도록 하고, 연금저축계좌는 해지하면 안좋으니 55세가 되어 연금을 타기 전까지 꾸준히 납입하는 것이 좋을 것 같습니다.